Mis on refinantseerimine ja millal see võib osutuda mõistlikuks lahenduseks
Laenude refinantseerimine on uue laenu võtmine, liites olemasolevad laenud ühe laenu alla kokku. Refinantseerimislaenu idee on kliendi majandusliku olukorra parandamine, koondades mitu kalli kuumaksega laenu kokku üheks (tavaliselt soodsama igakuise maksega) laenuks.
Refinantseerimise kasuks otsustatakse tavaliselt siis, kui vanade laenude, näiteks sms- või kiirlaenude, tasumist soovitakse muuta soodsamaks või teha muudatusi maksegraafikutes.
Selgitame lähemalt refinantseerimise põhimõtet ja uurime, milliste laenude korral on see kõige mõistlikum.
Kuidas laenu refinantseerimine toimib
Refinantseerimine toimub põhimõttel, et mitme erineva laenu asemel hakatakse tasuma vaid üht makset, mis katab mitmeid eelnevaid laenumakseid. See tähendab, et pead mitme ülekande asemel tegema vaid ühe. Seetõttu on refinantseerimislaen suurem kui tavaline kiirlaen.
Sellegipoolest võib refinantseerimislaen madalama intressi tõttu olla kuumakse poolest soodsam kui mitme kiir- ja väikelaenu eraldi tasumine. See võimaldab igakuistelt intressikuludelt kokku hoida, sest kiirlaenud on intresside tõttu reeglina kallimad.
Milliseid laene saab refinantseerida?
Refinantseerida saab väga erinevaid laene, kuid kõige mõistlikum on see võrdlemisi kõrge intressi ja lühikese laenuperioodiga laenude puhul nagu näiteks kiirlaenud, sms-laenud ja tarbimislaenud, sest sel puhul on võit suurem kui madala intressi ja pika laenuperioodiga laenu puhul. Refinantseerida saab ka erinevate firmade käest võetud laene.
Millal kaaluda refinantseerimist
Laenude refinantseerimine võib kindlasti teatud olukorras olla suureks finantsiliseks abiks. Seda eriti olukorras, kus uus igakuine laenumakse muutuks soodsamaks.
soovid hakata tasuma vaid üht laenumakset,
soovid madalamat kuumakset,
soovid endale sobivamaid tingimusi,
soovid muuta maksegraafikut,
soovid ennetada tekkivaid võlgnevusi ning vanu laene tagasi maksta,
kui refinantseerimislaen tuleb võrreldes praeguse laenukoormusega soodsam.
Ühe laenumakse tasumine mitme asemel võib tunduda väikse faktorina, kuid tegelikkuses muudab see arvete tasumise palju lihtsamaks, stressivabamaks ja hoiab kokku ka ajakulu. Sa ei pea enam pidama meeles, millisel kuupäeval on erinevate laenude maksetähtajad - lihtsalt soorita üks makse ja ongi korras. Lisaks võimaldab refinantseerimine vajadusel maksegraafiku ümber korraldada nii, et tasud kokkuvõttes küll sama laenusumma, kuid näiteks pikema ajaperioodi jooksul. Sel moel muutub igakuine laenumakse väiksemaks. Sageli võidetakse intressides, kuumaksetes ja muudes kuludes.
Kui Sul on näiteks võetud mitu kiirlaenu ning soovid need tagasi maksta, siis võib refinantseerimine olla lahenduseks juhul kui uue laenu kulu on piisavalt palju soodsam võrreldes vanade laenude kogukuluga. See on põhjuseks, miks ühte kiirlaenu ei tasuks asendada teisega, kuna laenukoormus sel moel ainult kasvab.
Kuna refinantseerimise eesmärk on võlgade tasumine, siis on see soodsate refinantseerimistingimuste korral kasulik neile, kes soovivad oma võlgasid tagasi maksta. Samas pole garantiid, et iga refinantseerimislaen oleks soodsam kui senised laenud kokku. Kasulikum on tegelikult refinantseerimist taotleda juba enne kui võlgnevused üldse tekivad.
Tagatisega ja tagatiseta refinantseerimine
Refinantseerimislaen on reeglina suurem kui tavapärane kiirlaen. Seetõttu nõuavad enamikud laenuandjad tagatise olemasolu, milleks on sageli kinnisvara. See tähendab, et tegemist on enamasti hüpoteeklaenuga, kuid mõne laenuandja puhul piisab ka käendusest. Leidub ka neid laenufirmasid, kes tagatist ei nõua, kuid sel juhul on laenusumma üldjuhul väiksem ning ka intress võib olla kõrgem.
Refinantseerimine on siiski laenukohustus, millega seoses rakenduvad kulud. Tasub alati arvutada, kas refinantseerimislaen tasub kokkuvõttes ära ja kas laenumaksed muutuvad soodsamaks. Kui leiad, et see muudab laenumaksed Sinu jaoks soodsamaks, siis tasub seda varianti kindlasti kaaluda. Alati ei pruugi see aga nii olla, mistõttu tuleb laenuotsus alati läbi mõelda.
Nõuded refinantseerimislaenu taotlejale
Just nagu iga muu laenu puhul, peab taotleja ka refinantseerimislaenu puhul vastama seatud tingimustele, et laenu saada. Nimetatud tingimused sõltuvad alati konkreetsest laenuandjast, kuid toome siinkohal välja levinumad nõuded taotlejale.
Levinud tingimusteks on:
Sa omad pangakontot mõnes Eesti pangas.
Tõestad, et omad piisavat igakuist tulu laenu tagasi maksmiseks. Minimaalne nõutav sissetulek varieerib sõltuvalt laenuandjast, kuid sageli on see 300-400 euro kandis.
Taotleja vanus peab vastama seatud nõuetele, sageli peab isik olema vähemalt 21-aastane ning mitte vanem kui 75 eluaastat. Leidub ka laenuandjaid, kelle seatud minimaalseks vanuseks on 18 eluaastat.
Kui tegemist on hüpoteeklaenuga, pead omama kinnisvara ja tasuma selle hindamise eest, et see oleks võimalik seada tagatiseks.
Enamasti (kuid mitte alati) on vajalik tõestada, et Sul pole kehtivaid maksehäireid. Leidub ka firmasid, kes annavad laenu maksehäirete puhul siis, kui laenu eesmärgiks on nende samade võlgade refinantseerimine.
Refinantseerimislaenu taotlemine
Kui leiad, et vastad laenuandja poolt seatud tingimustele ning soovid edasi liikuda taotlemisprotsessi juurde, siis see toimub sarnaselt teistele laenudele. Refinantseerimislaen on nii-öelda “online laen” nagu paljud kiirlaenud, väikelaenud ja sms laenud. See tähendab, et laenu on võimalik taotleda interneti teel. Taotlemiseks ei ole üldiselt vaja vana laenuandja nõusolekut.
Kui oled Moneezy lehelt leidnud endale sobiva laenuandja, siis taotlemiseks tuleb vaid klikkida nupule “esitan taotluse” ja Sind suunatakse edasi otse laenuandja veebilehele, kus tuleb täita taotlus koos tõestatud sissetulekuga.
Kui oled laenuandjalt saanud positiivse otsuse, siis järgmisena tuleb läbida isikutuvastuse protsess kas ID-kaardiga, laenuandja kontoris kohapeal või mõnes Omniva postkontoris. Tagatiseta laenu puhul on see piisav, et laenusumma kätte saada. Tagatisega laenu puhul aga on vajalik seejärel kinnisvara hindamine ning notariaja broneerimine hüpoteegi seadmiseks.
Kust taotleda laenude refinantseerimist
Laenude refinantseerimine muutub järjest populaarsemaks, seetõttu leidub ka Eesti turul mitmeid laenuandjaid, kes seda pakuvad.
Kuidas aga nende vahel valida? Tasub vaadata tingimusi ja erinevate firmade pakkumisi: tuleb mõelda, et millises summas seda vajad ning kui pika perioodi jooksul soovid laenu tagasi maksta.
Refinantseerimise plussid ja miinused
Kui sa pole endiselt kindel, kas soovid laene refinantseerida, siis toome sulle välja mõned plussid ja miinused, et saaksid oma otsuse teha.
üks laenumakse mitme asemel,
võimalus muuta maksegraafikut,
soodsate tingimuste puhul võib kuumakse olla madalam ja laen soodsam võrreldes praeguse laenukoormusega.
tegemist on siiski finantskohustusega, mis tuleb tagasi maksta,
mitte iga refinantseerimislaen ei pruugi olla soodsam kui su eelnevad laenud kokku.
Konkreetsed laenutingimused võivad sõltuda vastavalt taotleja krediidivõimekusele, mistõttu saadetakse laenuandja poolt alati personaalne pakkumine.
Moneezy ekspertide soovitused
Meie 10+ aasta jooksul finantsvaldkonnas oleme töötanud paljude erinevate laenudega. Siin on meie soovitused seoses refinantseerimislaenudega.
Refinantseerida saab kiir- sms- ja väikelaene, ka neid, mis on võetud erinevate laenuandjate juurest.
Refinantseerimislaen võib, kuid ei pruugi olla odavam kui eelnevad laenud kokku. Kasuta laenukalkulaatoreid ja võrdle krediidi kulukuse määrasid, et arvutada, kas uus laen on soodsam.
Refinantseerimislaen tuleb samuti tagasi maksta graafikujärgselt et vältida lisatasusid.
Enne laenu võtmist analüüsi oma finantsolukorda, et olla kindel, kas antud laen on sinu jaoks õige otsus.
Emil kasutab oma kogemusi, et esile tuua muutusi finantssektoris. Ta on õppinud Lõuna-Taani Ülikoolis ning on olnud firma Intelligent Banker juhataja alates 2013. aastast, kus ta on aidanudrohkem kui 500 000 kasutajal üle kogu maailma leida lahendus nende rahalistele vajadustele.
