Kuidas EezyRepay'd kasutada:
Sistesta oma olemasolev laen ja arvuta välja, kuidas peaksid oma tagasimakseid prioritiseerima, et kõige kiiremini – ja kõige odavamalt – laenust vabaks saada.
Kasutades Moneezy poolt loodud EezyRepay tööriista, saad arvutada järgnevat:
millal saad laenust vabaks,
milline tagasimaksemeetod tasub sinu jaoks kõige paremini ära,
oma uue laenuperioodi (kestuse),
oma uue intressi,
kogu säästetud summa, mille saad panna kõrvale kasutades EezyRepay tagasimakseplaani.
Selleks, et EezyRepay'd kasutada, on sul vaja sisestada oma laenu kohta järgnev info:
laenujääk (saldo),
KKM (krediidi kulukuse määr),
laenu kuumakse (mida igakuiselt tasud).
Saad lisada ka täiendavad maksed. Täiendav makse tähendab, et sul on igakuiselt võimalik laenu tagasi maksta rohkem kui sinu kuumakse. Näiteks juhul kui oled saanud 100 eurot kingiks või oled selle summa säästnud ning soovid lisada oma laenu tagasimaksele.
Milliseid tagasimaksemeetodeid leidub?
Leidub mitmeid eri meetodeid laenu tagasi maksmiseks. Need erinevad üksteisest selle poolest, millise laenu nad esimeseks prioriteediks seavad. Siit saad ülevaate kolmest kõige populaarsemast meetodist: lumelaviini meetod, lumepalli meetod ja lumehelbe meetod.
Laviinimeetod
Laviinimeetodit kasutades liigud kõrgemalt madalamale, see tähendab, et järjestad oma võlad alates kõrgeima intressiga võlast kuni madalaima intressiga võlani. Sellest saabki järjekord, milles võlad tagasi maksad. Kõrgeima intressiga võlast alustades säästad kokkuvõttes rohkem raha, kuna kogu intressikulu väheneb kiiremini.
Ütleme näiteks, et sul on järgnevad laenud:
Laen A: 3750 eur intressiga 18% (minimaalne kuumakse 112,50 eur).
Laen B: 2250 eur intressiga 12% (minimaalne kuumakse 75 eur).
Laen C: 1500 eur intressiga 6% (minimaalne kuumakse 37,50 eur).
1. kuu:
Laen A:
Minimaalne makse: 112,50 eur;
Lisamakse: 75 eur;
Kogumakse 187,50 eur.
Laen B:
Minimaalne makse 75 eur;
Kogumakse 75 eur.
Laen C:
Minimaalne makse 37,50 eur;
Kogumakse 37,50 eur.
Kõikide laenude kogumakse 1. kuul 300 eur.
2. kuu ning edaspidi:
Jätka minimaalse kuumaksega laenude B ja C puhul.
Kogu ülejäänu suuna laenu A tagasimaksetesse kuni see on täielikult tagasi makstud.
Näiteks ütleme, et laen A on tagasi makstud 23 kuu pärast. Sellest ajast alates suuna kõik eelnevalt laenu A tagasimakseks läinud vahendid laenu B jaoks.
23. kuu:
Laen B:
Minimaalne makse 75 eur;
Lisamakse 187,50 eur (mis siiani läks iga kuu laenu A tagasi maksmiseks).
Kogumakse 262,50 eur.
Laen C:
Minimaalne makse 37,50 eur.
Kogumakse 37,50 eur.
Kogumakse 23. kuul: 300 eur.
Ütleme nüüd, et laen B makstakse tagasi järgneva 10 kuu jooksul, kokku 32 kuu kestel. Nüüdsest pane kõik eelnevalt laenude A ja B tagasi maksmisele kulunud vahendid laenu C tagasi maksmise alla.
Kuu 33:
Laen C:
Minimaalne makse 37,50 eur;
Lisamakse 262,50 eur (mis oleks eelnevalt läinud laenude A ja B maksmisele).
Kogumakse: 300 eur.
Kogumakse 33. kuul: 300 eur.
Seda protsessi korratakse kuni ka laen C on tagasi makstud.
See meetod on kõige efektiivsem meetod intressikulude säästmiseks, kuid see pole tingimata igaühe jaoks. Mitmed laenunõustajad on välja toonud, et see konkreetne meetod ei võta arvesse võla tagasi maksmisega kaasnevat psühholoogilist survet.
Kujuta ette, et alustad laenust, mille intressimäär on suurim, kuid mis on ka laenujäägilt suurim laen – täpselt nii nagu ülaltoodud arvutusnäites. See võib tunduda hoomamatu väljakutse – nagu öeldakse: suur tükk ajab suu lõhki. Isegi kui oled juba tagasimaksetega alustanud, võib motivatsioon maksete jätkamiseks kiiresti langeda. Just see võib olla võlgade tasumata jätmise üheks allikaks.
Kas tundub, et sinu jaoks on tegemist liiga suure väljakutsega? Siis võib paremini sobida hoopis lumepalli meetod. Vaatame, kuidas see toimib ning kas see võib motiveerida laene pisut kiiremini tagasi maksma.
Lumepallimeetod
Seda meetodit kasutades liigud vastupidiselt eelnevalt meetodile väiksemast suuremani, mis tähendab, et võlgadest ei vabaneta küll nii kiiresti kui laviinimeetodi puhul, kuid väikseid võite saades võib motivatsioon laenu tagasi maksmiseks olla suurem.
Lumepallimeetodi idee seisneb selles et võlgade tasumisele ei saa läheneda puhtalt loogika abil, vaid silmas tuleb pidada ka tundeid ja psühholoogilist survet, mis kaasneb võlakoormaga.
Kuni tagasimakseplaani koostamiseni võib tasuda vaid minimaalset kuumakset ja selles pole midagi halba. Tegelikult on see kõige lihtsam viis võlast vabaneda, kuid kiireim viis on siiski teostades lisamakseid. Vaatame arvutusnäidet.
Ütleme näiteks, et sul on järgnevad laenud:
Kiirlaen 1: 500 eur intressiga 18% (minimaalne makse 15 eur).
Kiirlaen 2: 800 eur intressiga 20% (minimaalne makse 24 eur)
Tarbimislaen 4000 eur intressiga 8% (minimaalne makse 82 eur).
Faas 1: fookus kiirlaenul number 1
Kui sinu eelarve lubab, teed selle laenu eest 75 euro väärtuses lisamakse, kuid teiste laenude puhul jätkad minimaalsete kuumaksetega.
Kogumakse kiirlaenu number 1 eest: 90 eur (15 eur minimaalne makse + 75 eur lisamakse).
Kui kiirlaen 1 on tagasi makstud, liigu kiirlaenu number 2 juurde.
Faas 2: fookus kiirlaenul number 2
Eelnevalt kiirlaenule 1 kulunud vahendid suuna nüüdsest kiirlaenu 2 tagasi maksetele.
Kogumakse kiirlaenu number 2 eest: 114 eur (24 eur minimaalne makse + 90 eur lisamakse).
Kui kiirlaen 2 on tagasi makstud, liigu tarbimislaenu juurde.
Faas 3: fookus tarbimislaenul
Eelnevalt kiirlaenule 2 kulunud vahendid suuna nüüdsest tarbimislaenu tagasi maksmisele.
Kogumakse tarbimislaenu eest: 196 eur (82 eur minimaalne makse + 114 eur lisamakse).
Jätka kuni tarbimislaen on tagasi makstud.
Selle meetodiga maksad väikseima laenu esimesena tagasi. See annab sulle väikse võidu, olles samas üsna stabiilne tagasimaksemeetod.
Veereva lumepalli meetodi idee seisneb selles, et veeretad võlamakseid suuremaks nagu lumepalli. Sellegipoolest oleme näitesse kaasanud lisamaksed, et näidata nende mõju. Tasudes ainuüksi minimaalse kuumakse, kuluks võlast vabanemiseks veelgi kauem aega. Lisamaksete teostamine samas tähendab, et kasutad vabu ressursse tõhusalt.
Lisamakseid võib teostada nii lumepalli- kui ka laviinimeetodi puhul, lihtsalt laenude tagasimaksete järjekord on nende kahe viisi puhul erinev.
Lumehelbe meetod
See meetod täiustab kahte eelnevalt mainitud makseviisi. Lumehelbemeetodi puhul maksad võimaluse korral tagasi väiksemaid summasid. Võib-olla oled taskust leidnud 5 eurot, teinud tööl lisavahetuse või hoopiski saanud tulumaksu tagasi. Kõik need näited on väiksed lisasüstid, mille saab panna oma laenumakse alla.
Kuna need on summad, millega sa pole ilmselt oma kuueelarves arvestanud, on tegemist võimalusega suunata kogu lisaraha otse võlgade tasumiseks.
Pea meeles, et ükski summa pole võlgade tagasi maksmiseks liiga väike. Ka 5 eurot on raha, mis läheb arvesse.
On oluline mainida, et pole ühte ainuõiget lahendust – nagu kõikide isiklike rahaasjade puhul, taandub lõpuks kõik sellele, mis pakub sulle endale kõige rohkem lisaväärtust. Pole vaja jääda tingimata ühe meetodi juurde, neid võib vahetada kuniks leiad endale sobiva. Tagasimakseplaan ei pea olema fikseeritud, see võib olla ajas muutuv.
Lõppude lõpuks on kõige olulisem see, et laen saaks tagasi makstud.
Pärast EezyRepay kasutamist
Võlamaksete haldus algab EezyRepay'st, kuid sellega see ei lõpe. Olles saanud oma tagasimakseplaani valmis, algab järmine etapp. Meie kogemus näitab, et paljud laenuvõtjad ei tea, et võlgade tasumine on muutuv protsess, mida tuleb pidevalt jälgida ja vajadusel korrigeerida. See on nagu õige saunatemperatuuri leidmine – keerame seda vastavalt tingimustele kõrgemaks või madalamaks.
Soovitame pärast EezyRepay kasutamist jätkata järgnevalt:
Loo igakuiste maksete teostamiseks otsekorraldus. See aitab maksetähtaegadest kinni pidada.
Ära unusta oma eelarvet. Täpselt nii nagu säästudel peab eelarves koht olema, peaks olema võimalus teha oma kohustuste eest lisamakseid, seda eriti siis kui oled harjunud eelnevalt ainult minimaalseid makseid tegema.
Loo endale verstaposte, jaotades osamaksed vahe-eesmärkideks, näiteks kord kvartalis või poolaastas. Tähista oma edusamme millegagi, mida armastad – see tõstab motivatsiooni ja aitab ka edaspidiselt tähtaegadest kinni pidada.
Kontrolli ja korrigeeri makseid jooksvalt. Võib juhtuda, et sissetulek kasvab või kahaneb, ka sel puhul tuleks üle vaadata oma kuueelarve ning maksevõime.
Vajadusel küsi nõu finantsekspertidelt, näiteks võlanõustajatelt.
Tagasimakseplaan on enamat kui kohustustest vabanemine
Kohustuste tagasi maksmine nin hea ülevaate omamine rahaasjadest pole ainus asi, mille makseplaani koostades saavutad, kuigi see on üks osa sellest. Tegelikult kaasneb plaani kasutamisega veel mitmeid eeliseid.
Kui küsida valdkonna ekspertide käest, siis on tagasimakseplaani loomise ja sellest kinni pidamise juures üks olulisemaid aspekte, et see aitab vähendada laenuvõtja stressi. Seda eriti siis, kui tegemist on kindla ja konkreetse plaaniga. Enamgi veel, otsekorralduse puhul jääb sul aega ja energiat et keskenduda elus muudele asjadele.
See tähendab näiteks, et võid unistada mõnest tulevikueesmärgist nagu oma kodu soetamine, oma ettevõtte asutamine või pensionipõlve pidamine. Rahaline paindlikkus ja vabadus on tagasimakseplaani koostamise üks suuremaid eeliseid. Seda isegi siis, kui sissetulekutes või väljaminekutes toimuvad ootamatud muutused, kuna sul on selge arusaam, kui palju suudad tagasi maksta. Tagasimakseplaan hoiab sinu rahaasjad õigel kursil.
Rahalistest kohustustest vabanemine ei ole midagi, mida saab teha möödaminnes. See nõuab tööd ja pühendumist. Motivatsiooni lisab aga see, et võlgade tasumine on ajutine – see, mida praegu panustate, kulub hiljem kuhjaga ära.
Mõni laenuandja rakendab lisamaksete tegemisel või laenumaksete suurendamisel täiendavaid kulusid. Enne oma laenumaksete või graafiku muutmist võta ühendust laenuandjaga ning vajadusel pea nõu asjatundjatega.
